Долги в МФО, что делать с задолженностью по микрозаймам?

Государство, заботясь о финансовой грамотности граждан и о безопасности в секторе микрофинансирования, вводит дополнительные меры нормативного регулирования в этой сфере.

Однако, несмотря на принятые меры, поскольку рынок достаточно новый, для заемщиков он, ввиду своей специфики, все еще создает непомерные финансовые условия и несет гигантские риски.

Процентная ставка в 1-3%, уплачиваемая ежедневно является непомерно высокой, и люди соглашаются на такие условия только ввиду того, что они находятся под давлением обстоятельств и не видят для себя иного выхода.

Часто этот «выход» не приводит ни к чему иному, кроме как к окончательному и бесповоротному финансовому тупику, когда для заемщика становится очевидной невозможность вернуть заем вовремя.

В такой ситуации способности к критической оценке ситуации у людей, тем более изначально к ней не склонных, падает окончательно и вместо того, чтобы делать попытки хоть как-то, но решать вопрос, они начинают паниковать.

Долг тем временем продолжает расти с ужасающей скоростью, и небольшая сумма в 10 тысяч рублей, взятая в микрофинансовой организации под бешеные проценты, в скором времени превращается в 100-тысячный долг. Можно ли и как законно избавиться от микрокредитов, если платить нечем, а на подходе очередной платеж в банк?

Какими законными путями можно избавиться от долга по микрозайму?

Какими же путями можно выбраться из такой финансовой ямы? Во-первых, необходимо смотреть фактам в лицо, и если заемщик видит, что реально погасить долг нечем, в этот момент надо согласиться с этим фактом и начать предпринимать действия для выхода из ситуации с наименьшими потерями. Абсолютно без потерь выйти из ситуации не получится, это очевидно с самого начала.

  • Состоит он в решении добиваться приемлемых условий погашения, что возможно сделать путем реструктуризации долга, установления отсрочки или рассрочки выплат.
  • Первое, с чего стоит начать решать вопрос – с уяснения для себя структуры долга по микрозайму, из чего долг состоит и какие его части поддаются законному воздействию, а какие – нет.
  • По своей структуре долг по микрозайму состоит из:
  • Суммы, которую заемщик взял в долг, допустим, это 15 000 руб. Эта сумма называется «тело долга».
  • Процентов по долгу.
  • Неустойки, то есть штрафы и пени, которые начисляются за просрочки погашения долга, допущенные заемщиком.

Сразу необходимо пояснить, что тело долга представляет собой величину, которую невозможно оспорить никакими способами, и ее необходимо вернуть безоговорочно. Это правило действует в любом случае, даже если договор займа будет признан недействительным, тело долга придется возвращать.

Общая схема действий для того, чтобы избавиться от микрозайма, будет состоять из двух шагов:

  1. Максимальное уменьшение размера долга за счет уменьшения штрафов и процентов.
  2. Корректировка условий возврата долга для создания максимально приемлемой обстановки для возврата займа с учетом вашего уровня доходов.

Схема понятна, осталось разобраться, какими путями ее можно осуществить.

  1. Вы можете начать с того, что прийти в микрофинансовую организацию и предложить им свои условия погашения, мотивируя это тем, что другие условия для вас неприемлемы ввиду невозможности их выполнения по объективным причинам. Вы тем самым продемонстрируете МФО, что готовы решать вопрос с возвратом, что не отказываетесь от своих обязательств по договору и предлагаете свой вариант решения, поскольку на существующих условиях возврат будет невозможен объективно. Тем не менее, далеко не факт, что МФО пойдет на ваши условия. Но вариант, что ваши условия будут рассмотрены и МФО предложит некоторые изменения со своей стороны, все-таки возможен. Во всяком случае, начало процессу будет положено.
  2. Второй вариант – дождаться судебного иска от МФО на возврат долга. В настоящее время споры с суммой задолженности до 500 тысяч рублей рассматривают мировые суды в приказном порядке. Далее вы получаете копию судебного приказа и тут же подаете заявление на его отмену ввиду вашего несогласия с ним. На основании вашего заявления суд отменяет приказ, и после этого МФО остается только подавать исковое заявление в районный суд первой инстанции.
  3. Пока МФО будет подавать иск в суд первой инстанции, вы должны обратиться к юристам, специализирующимся на ведении дел по кредитным спорам, или к антиколлекторам. Цель обращения – разработать реальную схему избавления от задолженности с учетом условий вашего договора. Общей схемы здесь нет, каждое решение индивидуально и будет зависеть от особенностей МФО и особенностей договора. Тем не менее, у юристов уже может быть наработан опыт в решении вопросов, подобных вашему, и эта схема, скорее всего, показала себя рабочей именно с вашей микрофинансовой организацией, поскольку с разными МФО могут работать разные решения. Мы не рекомендуем пытаться решить такие вопросы, особенно при сумме задолженности от 100 тысяч и выше, самостоятельно. Дело в том, что результат решения сильно зависит от опыта, которого у вас, скорее всего, нет. Кроме того, юристы МФО так же имеют опыт решения вопросов возврата задолженности через суд, знают заранее, чего ожидать от конкретного юриста, защищающего ваши права и, если оценивают свои шансы не очень высоко, становятся более лояльными и склонны снижать свои запросы или соглашаться на компромиссные решения. Понятно, что при самостоятельной защите таких вариантов у вас не будет и юристы МФО будут решать вопрос максимально жестко, не ослабляя уровень свои притязаний.
  1. Кроме вышеозначенной схемы, должники по микрокредитам прибегают еще к двум методам.
  2. Долги в МФО, что делать с задолженностью по микрозаймам?
  3. Однако данные методы годятся далеко не каждому, и выполнить их способен только человек с крепкой нервной системой, не поддающийся на давление с противоположной стороны. Схемы эти таковы:
  1. Проактивная схема, когда должник начинает действовать, пытаясь опередить юристов МФО и буквально бомбардирует МФО исками и претензиями, добиваясь признания договора микрозайма недействительным по причине его кабальных условий или расторжения договора в одностороннем порядке по причине возникновения существенного изменения обстоятельств. Вторая цель данной схемы – это списание долга полностью или частично с учетом возврата только основного тела долга, и, возможно, части процентов.
  2. Пассивная схема поведения, когда заемщик искусственно тормозит процесс взыскания долга. Следуя данной схеме, заемщик стремится добиться от МФО полного отказа от своих претензий или пересмотра требований кредитора на других условиях, более выгодных для заемщика. Также должник может поставить целью довести ситуацию до такого положения, когда собственного имущества у должника официально нет и приставы, соответственно, не могут наложить арест на отсутствующее имущество, а периодические платежи по взысканию будут иметь совершенно незначительный характер. Для следования данной схеме должник может использовать следующие шаги:
    • Не отвечать на звонки коллекторов, представителей МФО и вообще скрыться из доступности.
    • Затягивать судебный процесс: не являться на заседания суда, постоянно направлять ходатайства о переносе или отложении судебных заседаний, предоставляя каждый раз доказательства наличия уважительных причины для этого и т.п..
    • Переоформить все свое имущество на друзей, не иметь официальных источников дохода и таким образом сделать платежи по взысканию близкими к нулевой сумме.

Такие схемы действия требуют абсолютной вовлеченности в процесс, соответственно, они часто применяются должниками в случаях, когда сумма долга критично высока. При такой сумме задолженности можно отдать деньги антиколлекторам или юристам, чтобы переложить задачу на их плечи, а можно действовать самостоятельно. Каждый выбирает схему действия по себе.

Если же суммы задолженности не так велики, чтобы лишить заемщика всех ограничений, он должен бороться за изменение условий договора, ведя диалог с МФО о пересмотре условий исходя их создавшихся обстоятельств, не поддающихся воздействию извне.

Как договориться с МФО о реструктуризации задолженности и о других важных вопросах, связанных с долгом

  • Поскольку финансовая ситуация в стране далека от идеала, и многие кредиторы имеют проблемы с возвратом долга, большинство микрофинансовых организаций на сегодняшний день, если должник проявляет собственную инициативу и предлагает им измененные условия погашения задолженности, готовы вести диалог с конструктивных позиций и рассматривать изменение условий, изначально прописанных в договоре о микрозайме.
  • Для того, чтобы запустить процесс реструктуризации долга, вы можете сделать следующие шаги:
  1. Если вы рассчитали, что сможете расплатиться по долгу, если срок займа будет увеличен с одновременным уменьшением ежемесячного платежа, предложите такой вариант представителю МФО. Большинство МФО предлагают такой вариант самостоятельно. Чаще всего схема такого изменения подразумевает одномоментную уплату определенного процента от задолженности или фиксированной суммы с отдалением срока окончательного расчета и при сохранении прежних условий.
  2. Мы можете также направить МФО заявление в письменном виде с просьбой о реструктуризации задолженности, приложив документы, подтверждающие наступление неконтролируемых вами обстоятельств, препятствующих своевременному погашению суммы долга. В заявлении вы можете убедительно аргументировать необходимость такого шага и внести предложения, каким именно образом провести реструктуризацию. Или же можно предложить МФО разработать соответствующую схему погашения долга самостоятельно.
Читайте также:  Положены ли земельные паи рабочим, если предприятия обанкротились с 1999 года

Обычно, при первой же просрочке поступления платежа по микрозайму вы сразу же получаете звонок из МФО. Воспользуйтесь этим звонком как возможностью обозначить свою ситуацию, помешавшую выполнить свои обязательства по договору микрофинансирования в требуемое время и тут же предложите свои варианты выхода из положения. Таким образом, не откладывая дела в долгий ящик, вы незамедлительно начнете решать вопрос. Чаще всего, зная о том, что ситуации у должников похожи друг на друга, представитель МФО предлагает уже разработанный план погашения задолженности с учетом ваших условий. Не спешите отказываться, рассмотрите его не спеша, отметьте все за и против, и если предложенный вариант вас не устраивает, вы можете предложить свой или посоветоваться с юристом для поиска выхода из сложившейся ситуации с учетом условий, прописанных в вашем договоре микрозайма.

Долги в МФО, что делать с задолженностью по микрозаймам?

Вам также может понравиться

Что случится, если не платить микрозайм?

Оформление микрокредита в МФО не отличается от получения банковского кредита в правом плане.

Получая деньги в долг и заключая договор с кредитной организацией, гражданин обязуется соблюдать установленный порядок выплаты займа. Если заемщик совершает просрочки по микрозаймам, это несет определенные последствия.

Вот и разберемся с этими последствиями, а также с тем, что делать, если вы не можете вовремя закрыть долг по микрокредиту.

Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими.

Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика.

Такие варианты «диалога» с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее. Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.

Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, узнайте в кредитующей вас компании о наличии услуги пролонгации. Это реальная возможность уйти от проблем, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.

Пролонгация — изменение срока возвращения займа без наложения санкций за просрочку и порчи кредитной истории. По заявлению клиента дата внесения платежа переносится на несколько недель.

Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит. Ее можно применять неоднократно. Возможные варианты платы:

  • выплата набежавших процентов, тогда к отсрочке полагается только основная сумма займа, полученная гражданином;
  • фиксированная сумма за продление сроков возврата. Например, 1000-2000 рублей в неделю или определенный процент от суммы займа.

Если просрочка микрозайма все-таки случилась: штрафные санкции 

Если микрофинансовая организация не предоставляет услугу пролонгации, или если клиент все равно не смог ею воспользоваться, заем уходит в просроченные. Можно выделить несколько причин причины просрочки:

  • заемщик изначально не рассчитал свои силы;
  • задержка заработной платы;
  • потеря работы;
  • низкая финансовая грамотность гражданина;
  • заболевание;
  • возникновение иных финансовых проблем.

При фиксировании просроченного платежа уже на следующий день микрофинансовая организация применяет начисление пени. МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, который регулирует размер максимально допустимых пеней. Цитата из Закона:

  •  Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.
  • Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму займа продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.
  • Пример расчета:
  • Вы получили в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на две недели. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 300 рублей, за две недели проценты составят 4200 рублей. В дату платежа заемщик должен обеспечить на счету сумму 19200 рублей.
  • Если он совершает просрочку, то на 19200 рублей начисляется пеня в размере 0,055% в день — это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет погашен.
  • Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
  • Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200+9315=28515 рублей. То есть за месяц в данном случае долг вырастет почти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы.

По закону сумма долга по микрокредиту, увеличенная за счет штрафных санкций, не может превысить в 4 раза полученную изначально сумму. То есть если вы получили в 15000 рублей, то за счет просрочки долг не может увеличиться более чем до 60000 рублей.

  • В первую очередь узнайте о наличии услуги пролонгации. Если МФО ее предлагает, это станет решением проблемы. Просто продлите срок возврата средств.
  • Если пролонгации нет, попробуйте получить кредит в другой организации и закрыть этими средствами долг. Но если просрочка микрозайма уже есть, то получить новый кредит или заем будет сложно.
  • Хороший вариант — получение кредитной карты с льготным периодом, в течение 55-60 дней ее можно использовать бесплатно. В таком случае нужно выбирать карточку, при использовании которой период льготы распространяется на операции снятия наличных. Обналичив счет, вы можете закрыть долг по микрозайму, а если уложитесь в льготный период, то кредитная карта будет бесплатной.
  • Попросите в долг в долг у своих близких.

Крайне нежелательно допустить просрочку или сделать ее слишком продолжительной. Таким образом на заемщика накладываются постоянно растущие долговые обязательства, а его кредитная история безнадежно портится.

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, попробуйте договориться с кредитором. Не прячьтесь, а идите на диалог. Вполне возможно, что вам удастся договориться о реструктуризации задолженности.

Если смотреть на практику, то с МФО договориться сложно, но не стоит исключать такой возможности.

При возникновении проблемы обратитесь к кредитной организации, опишите ситуацию, возможно, вам помогут из нее выбраться.

Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы

Как только вы просрочили платеж, МФО сразу начинает начисление пеней. Уже на следующий день представитель кредитора может звонить должнику, узнавать о причинах неуплаты долга. Он будет интересоваться, когда будет закрыт долг. Звонки будут продолжаться до того момента, пока долг нет будет погашен.

Обычно МФО не долго церемонятся с должниками, которые наотрез отказываются платить, и довольно скоро передают дело коллекторам.

Многие микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторами, которые применяют к должникам незаконные методы взыскания. Банки в своем большинстве заботятся о собственной репутации, МФО же применяют в работе другие принципы.

Но, опять же, это актуально не для всех компаний, крупные игроки все же применяют более щадящие методы к должникам.

Если МФО привлекло коллекторов, к должнику могут применяться различные незаконные методы:

  • бесконечные звонки должнику, его родственникам и на работу;
  • визиты на дом к должнику или по месту его работы;
  • нелицеприятные надписи на доме, в подъезде, не двери в квартиру;
  • распространение листовок, дискредитация гражданина в лице соседей;
  • порча глазка и замка, царапанье машины, перерез проводов, порча иного имущества;
  • угрозы, психологическое давление и даже физическое воздействие.

Если к вам применяются незаконные методы взыскания долга, обращайтесь в правоохранительные органы, вызывайте полицию по факту нарушения коллектором закона. Заявления можно подавать в полицию, прокуратуру, Роскомнадзор.

Если привлечение коллекторов не дало результата, и долг остается непогашенным, то микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в суд. Даже если заем оформлялся полностью онлайн, между заемщиком и кредитором заключался электронный кредитный договор, который имеет полную юридическую силу. Суд встанет на сторону истца и присудит должнику выплату долга.

Должник и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет незаконные методы. Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который пристально за ними следит. Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.

Должник может снизить проценты по микрозайму в суде, если они превышают изначально полученную в долг сумму в 4 раза. Кроме того, суд может снизить размер долга или процентов по своему усмотрению. Например, если должник документально докажет свое плохое финансовое положение. После суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:

  • наложить арест на половину зарплаты должника;
  • арестовать его банковские счета и вклады;
  • организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.
Читайте также:  Правомерны ли действия налоговой инспекции при выставлении штрафа с купли-продажи авто

С приставами можно и договориться, например, погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, которые будут необременительны для должника.

Возможно ли рефинансирование микрозаймов с просрочками

Если говорить о стандартном рефинансировании, которое предлагают банки, то оно при таких обстоятельствах будет невозможным. Во-первых, микрозаймы не попадают под эти программы из-за коротких сроков возвращения средств. Во-вторых, рефинансированию подлежат только кредиты без просрочек.

Можно попробовать провести неофициальное рефинансирование, получив новый кредит и закрыв его средствами задолженность.

Но в банке при наличии открытых просрочек кредита не получить, а МФО также не спешат выдавать займы гражданам, которые и с существующим долгом справиться не могут.

Так что, перекредитование в большинстве случаев будет невозможным. Исключения могут быть, если просрочка пока что не очень большая.

Где срочно взять займ при открытых просрочках

Пробовать обращаться в МФО можно, но шансы на получение кредита крайне малы. Никто не пожелает связываться с гражданином, который не может справиться с долгами. Банки с такими клиентами не работают вообще. Если же деньги нужны срочно, можно воспользоваться программами залогового кредитования от МФО или обратиться в автоломбард.

Что будет, если не платить микрозаймы?

Валентина Самойлова

Удобство микрокредитования заключается в высокой скорости оформления займа и минимальных требованиях к заемщику — без справок и часто без тщательной проверки кредитной истории.

Причем оформление занимает 10–15 минут, и для него понадобится не больше двух документов. Вполне логично, что микрофинансовые организации часто сталкиваются с невозвратом заемных средств.

Нередко это вынуждает их предпринимать серьезные меры: как для погашения долга, так и для «устрашения» остальных заемщиков.

Рассмотрим, что будет, если не платить микрозаем, и правомерно ли взыскание микрофинансовыми организациями с должника суммы, в десятки раз превышающей размер основного долга.

Начисление пеней

Допустим, клиент набрал микрозаймов и решил не погашать задолженность. Первое, что сделает МФО — начнет начислять пени за просрочку. И чем дольше заемщик не погашает микрозаем, тем значительнее окажется его долг перед компанией. Но с небольшой оговоркой – есть определенный «потолок».

Микрофинансовые организации, входящие в реестр МФО Центробанка, обязаны соблюдать требования ЦБ. Это касается и платежной дисциплины, и максимального размера начисляемых штрафов.

К проблемным должникам микрофинансовые компании могут применять ряд штрафных санкций, таких как начисление:

  • пеней (не превышая 20% годовых);
  • прочих штрафов, в совокупности достигающих 150% от размера основного долга.

Даже если заемщик совсем погряз в долгах и скрывается от МФО, сумма требований не может больше чем в 1,5 раза превышать размер основного долга (если взяли в долг 20 тыс. руб.

, то сумма процентов, штрафов и неустоек никак не может быть больше 30 тысяч).

Поэтому МФО невыгодно ждать год или дольше, пока заемщик «образумится» и решит погасить микрозаем — к активным действиям они переходят сразу по достижении предельно возможной суммы задолженности.

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

  1. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.
  1. По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее — фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Но важно учитывать, что закон соблюдают только официальные микрофинансовые организации, входящие в упомянутый реестр МФО. Если у вас просрочки по микрозаймам, взятым в «серых» компаниях, то итоговая сумма к погашению может превышать основной долг в десятки раз.

Выбивание долгов

Если гражданин не погасил микрозаем своевременно, то ему следует готовиться к общению со специалистами службы взыскания. И здесь должник столкнется с одним из нескольких вариантов:

  1. Компания привлечет к работе штатного или наемного сотрудника. Бывает и так, что эти лица не соблюдают Закон о коллекторах, а часто вообще не в курсе его существования. Их методы воздействия могут быть весьма агрессивными: вплоть до угроз физического насилия и порчи имущества.
  2. МФО обращается к «черным» коллекторам — фирмам, не включенным в реестр коллекторских агентств. Методы работы этих организаций аналогичны: они угрожают, оставляют на стенах домов и подъездов компрометирующие надписи, рассказывают о ваших просрочках родственникам и коллегам на работе.
  3. Обращение в официальное коллекторское агентство. Как правило, они вынуждены работать в соответствии с требованиями законодательства, поэтому минимизировать общение с ними довольно просто.
  4. Продажа долга официальным коллекторам. Для должника, которому нечем платить микрозаймы, это наиболее предпочтительный вариант. Обычно коллекторы выкупают долги гораздо ниже их стоимости. Поговорив с руководством агентства, вы можете добиться списания долга с чисто символической оплатой.

Но не следует доводить ситуацию с долгами до взыскания. И вместо поиска ответа на вопрос «Что делать, если не платишь МФО?» лучше сразу обратиться к представителям микрофинансовой организации для подбора оптимального решения — это позволит вам сохранить время и деньги.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Обращение в суд

Следующее, что будет, если не отдавать микрозаймы, это направление компанией в суд иска о взыскании задолженности. И если МФО подала в суд, подкрепив заявление подтверждающими факт задолженности документами, а ответчик при этом проигнорировал действия своего взыскателя, то судья однозначно вынесет решение в не его пользу.

Взятые через интернет на карту микрозаймы также могут быть просужены: ведь для подписания документов используется электронная цифровая подпись, юридическая сила которой аналогична оригинальной, поставленной от руки.

В итоге должник, который оформил много микрозаймов и не может платить, попадает на контроль судебных приставов. В рамках обеспечения исполнительного производства они могут:

  • арестовать имущество и банковские счета;
  • изъять собственность неплательщика в счет погашения долга;
  • взыскивать до 50% от официального дохода и гасить таким образом задолженность;
  • запретить выезд за границу.

Внимательно изучив отзывы неплательщиков в МФО, можно с уверенностью заявить, что суд — это наихудший вариант развития событий. Ведь тогда точно придется погашать задолженность, а вырасти она может в несколько раз.

Как можно списать долги по микрозаймам?

Итак, с популярным вопросом «если я не плачу микрозаем, что мне будет?», мы разобрались. Но иногда человек попадает в ситуацию, когда ему приходится решать, как не платить МФО законно. И есть ли варианты избавления от задолженности в МФО?

На сегодняшний момент существуют два способа избежать выплат по микрокредитам в 2021 году:

  1. Ближайшие 3 года скрываться от представителей МФО и коллекторов в надежде, что они пропустят сроки и не подадут в суд исковое заявление. Напомним, что если в течение 3 лет кредитор не подаст в суд, то в дальнейшем такие долги нельзя будет истребовать. Но вариант этот ненадежный — маловероятно, что кредиторы даже за 3 года «забудут» про должника.
  2. Оформить банкротство физического лица. Это абсолютно законный способ избавиться от долгов МФО, частным кредиторам, банкам и даже списать штрафы ГИБДД. Сейчас существует как судебный порядок признания несостоятельности, так и упрощенный, через МФЦ.

Получить советы юриста по вопросу задолженностей в МФО или узнать порядок личного банкротства вы можете, обратившись к специалистам нашего юридического бюро. Для получения консультации позвоните нам по телефону или напишите онлайн.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Наша команда

  • Артем Сакулин
  • Юрист департамента финансового анализа
  • Отвечает за сохранение имущества должника в процессе банкротства
  • Записаться на консультацию
  1. Валентина Самойлова
  2. Руководитель отдела по работе с клиентами
  3. Защищает должников от претензий коллекторов и банков
  4. Записаться на консультацию
  • Роман Чулков
  • Руководитель практики по банкротству крупнейших должников
  • Проводит судебные процессы по банкротству
  • Записаться на консультацию
  1. Олег Калинкин
  2. Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц
  3. Помогает пройти внесудебное банкротство
  4. Записаться на консультацию
  • Дмитрий Щепочкин
  • Директор
  • Анализирует крупные сделки должников перед банкротством
  • Записаться на консультацию
Читайте также:  Имеет ли расписка юридическую силу в суде не заверенная нотариусом | Консультация юриста

Специализируется на банкротстве и антикризисном управлении. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.

Как избавиться от долгов по займам и не платить законно — оспорить договор займа

Содержание:

Заключая кредитный договор, заёмщик берет на себя обязательства по погашению задолженности в строго оговоренные сроки. Однако могут возникнуть непредвиденные ситуации, которые снижают вероятность своевременной выплаты.

МФО имеет право взыскивать деньги с должников и применять к ним штрафные санкции. Такие способы еще больше увеличивают финансовую нагрузку и ставят человека в ситуацию, когда уже становится непонятно как жить с долгами.

Что же делать, когда платить нечем? Решение таких проблем может проводиться путем оспаривания договоров займа по безденежности или иным причинам. 

Важно понимать, что если сложилась ситуация, при которой долгов много, а возможности закрыть их нет, существуют законные способы смягчить условия.

Способы не оплачивать займ

Действенным способом решения проблемы является оспаривание договоров займов, которые могут рассматриваться как  притворные сделки. Для этого необходимо найти ошибки в самом договоре. Оспорить действие договора можно двумя способами в судебном порядке. Они заключаются в том, что соглашение признается: 

  1. Недействительным документом.
  2. Не заключенным.

Обе трактовки могут иметь одинаковые причины для оспаривания. В их число входят:

  1. Факт передачи конкретной суммы денег не зафиксирован в условии договора или дополнительных соглашениях к действующему договору.
  2. Соглашение подписано с нарушением действующего законодательства по процентным ставкам, срокам погашения, необоснованных накруток, скрытых комиссий.
  3. Наличие грубых ошибок, опечаток, неразборчивой трактовки при письменном заключении договорных соглашений.
  4. Отсутствие подписи одной из сторон или фальсификация подписи.
  5. Признание должника недееспособным. Такие заключения предоставляются соответствующими инстанциями, с обязательным медицинским заключением (скачать пример).
  6. Если будет доказано, что договор заключался под влиянием угрозы жизни и здоровью или является следствием мошеннических действий.
  7. Банкротство как кредитора, так и заемщика.

В таких случаях реально аннулировать сделку и не выплачивать деньги.

Пример бланка договора займа — скачать (pdf).

Как правильно составить договор займа

Чтобы уметь находить ошибки в договоре на получение микрозайма, нужно знать как он должен составляться в соответствии с законодательством. Об этом рассказывается в представленном видео-ролике.

Для клиентов, которых интересует вопрос, как не платить займ в МФО законно, необходимо иметь представление об оспаривании договора займа по безденежности.

Этот термин представляет собой тот факт, что оговоренная сумма не передавалась заёмщику или передавалась в сумме, меньше чем указано в соглашении.

Оспаривание таких соглашений влечет за собой четкое понимание специфики. Она заключается в следующем:

  • Доказательная база основывается на письменных подтверждениях.
  • Необходимость предоставления долговых записок или банковских выписок.
  • Аудио записи по переговорам.
  • Письменная переписка, чеки или квитанции.

Признание незаконности такого договора – это исковое заявление, которое должно подкрепляться досудебными подтверждениями и претензией.

В случае, если набрал много займов, а платить нечем, и не знаете, что делать, можно оспорить договор по показаниям свидетелей. Если оформление сделки проходило с присутствием третьих лиц, они могут выступать свидетелями по данному вопросу.

В случае, когда сделка признается мошеннической, свидетели могут подтвердить факт отсутствия данного человека в это время в определенном месте, или, напротив, подтвердить его присутствие.

Если третьи лица стали свидетелями реального давления со стороны кредитора, они могут помочь, дав показания в судебном порядке.

Согласно действующему законодательству, оспорить договор может только заёмщик, но он может делегировать полномочия по представлению его интересов третьему лицу, которое от его имени принимает все решения и передает документы по всем инстанциям.

Судебная практика оспаривания договоров займов

Судебная практика предполагает оспаривание займов и позволяет доказать, что истец не получал денежные средства от кредитора (или получал не в том количестве, которое требует от него сторона ответчика). Необходимо учитывать, что оспорить договор можно только в следующих случаях:

  • Отсутствие письменного соглашения (договора), которое скреплено и подтверждено двумя сторонами.
  • Договор представлен, но был составлен при определенных условиях (под действием угроз, насилия, обманных действий со стороны мошенников).

Если в судебном порядке удается доказать, что заёмщик не получал деньги, такой договор признается незаконным и аннулируется. А доказательства обязательства по выплате с истца полностью снимаются.

Но если заемщик доказывает, что получил сумму меньше указанной в соглашении, договор признается заключенным на данную сумму.

В том случае, когда все доказательства являются правдивыми, шансы у заемщика доказать свою правоту достаточно велики.

Как получить законную отсрочку по выплате займа?

Для этого важно аргументировать свои слова документами, подтверждающими изменение финансового положения. В случае одобрения, компания разрабатывает новый график погашения с учетом просьбы клиента.

Обращение с просьбой пролонгации договора должно подаваться в МФО. Важно постараться соблюсти все правила обращения и зафиксировать их. В некоторых случаях вопрос удается решить в досудебном порядке обойдясь мировым соглашением.

Если заем был получен по программе залогового имущества и все тонкости соглашения были соблюдены с учетом законодательства, кредитор имеет право претендовать на залоговое имущество и начать процедуру перехода права собственности. Однако, если сделка является сомнительной, стоит воспользоваться правом подать исковое заявление и защитить свои права на собственность. Только суд может принять решение о продаже имущества должника в пользу кредитора.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор должен быть составлен письменно. А ст. 812 ГК РФ предполагает законное оспаривание договора.

МФО являются законными участниками финансового рынка и работают, руководствуясь рядом нормативно-правовых документов и внутренних правил, которые разрабатываются на основании Закона о микрокредитовании.

Вопросы кредитования регулируются Законом «О потребительском кредите» от 21.12.2013 г. № 353 ФЗ.

Рефинансирование – возможно ли это в МФО?

Рефинансирование применяется для упрощения ситуации для должника и применяется в случаях с проблемными долгами. Этот способ представляет собой новое соглашение, под меньшие проценты. Цель выдачи такого кредита направлена на погашение старого займа. Для получения денег необходимо написать заявление с просьбой выдать новый заем.

МФО имеют права продать проблемные долги третьим лицам. В их числе могут быть коллекторы, физические лица. Поэтому, если заёмщику поступают звонки или приходят коллекторы с требованиями вернуть деньги, возможно, они были проданы за небольшие деньги. В этом случае вам нужно знать порядок взыскания дога коллекторами и попробовать найти с ними общий язык.

Как происходит рефинансирование займа?

Чтобы получить желаемый результат по снижению процентной ставки на займ, нужно понимать, что такое рефинансирование – об этом рассказано в видео-ролике ниже.

Принцип работы МФО состоит в том, что они предоставляют займы на конкретный срок, под конкретный процент. Но процентные ставки не всегда до конца оговариваются, а если клиент взял займ, а платить нечем и он не гасит долг, то попадает на серьезные штрафы.

Существуют несколько способов, позволяющих не платить проценты по займу, и решить проблемы, оспаривая договоры займов как подозрительных сделок. А поскольку ситуации в жизни бывают разные, а деньги реально были заимствованы, необходимо не прятаться от кредитора, а попытаться решить вопрос.

Законное решение проблемы предполагает три основных способа:

  1. Возможность договориться с организацией. Многие компании идут навстречу своим клиентам.
  2. Постараться воспользоваться льготным периодом. Этот способ позволяет не выплачивать проценты по кредиту, а решить финансовые трудности. Возможность погашения займа по истечении льготного периода вообще минимизирует траты по процентам.
  3. Обращение в суд – последняя инстанция. Если клиент считает, что ставка явно завышена и не обоснована, он может доказать этот факт в суде. При наличии весомых аргументов, заемщик сможет не просто избавиться от выплаты процентов, но и самого займа. Но основанием таких действий является решение суда по конкретному вопросу.

Последствия нарушения договора

Вопрос, как не платить по договору займа, может стоять только в случае признания его недействительным. В остальных случаях, уклонение от оплаты может стать причиной:

  • Применения штрафных санкций.
  • Увеличения долга в разы.
  • Судебных издержек, поскольку МФО также практикуют подачу исковых заявлений на своих злостных неплательщиков.
  • Финансовых или имущественных потерь.

Подписав договор и ознакомившись с его условиями очень важно их соблюдать, чтобы минимизировать вероятность дополнительных расходов и моральных потрясений.

Пройдите небольшой опрос и скачайте бланк искового заявления в суд для оспаривания договора займа.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *