Ольга Ивановна оформила телефон для сына в кредит.
Дома, изучая кредитный договор, она узнала, что неожиданно заключила договор с негосударственным пенсионным фондом и оформила страховку не только на телефон, но и на свое здоровье.
В этом материале на примере вымышленной Ольги Ивановны расскажем, какие услуги вам может навязать кредитный специалист при оформлении ссуды и как можно этого избежать.
Bankiros.ru
Что делать, если банк обещает повысить ставку без оформления страховки
Обычно клиентам настоятельно рекомендуют оформить, как минимум одну из предложенных программ: GAP-страхование, страхование жизни и здоровья, страховку от поломок товара и другое. Некоторые страховые программы, действительно, позволяют снизить ставку по кредиту.
Однако такое условие всегда прописано в кредитном договоре. Банк указывает, как изменится ставка, если заемщик не станет оформлять страховую программу. Например, процент по автокредиту может быть меньше при оформлении КАСКО.
Данная программа нивелирует риск банка не вернуть деньги, если машина пострадает в аварии и клиент не будет платить.
Вклад «Выгодный старт»Прежде чем подписать документы, обязательно ознакомьтесь с их содержанием. Даже если вам кажется, что они одинаковые. Обязательно прочитайте каждую страницу от начала до конца. Вы можете попросить дать вам экземпляр договора перед подписью, чтобы изучить его в спокойной обстановке.
Уточните у менеджера банка, на что влияет отказ от страховки. Попросите рассчитать специалиста платежи по кредиту при оформлении страховой программы и без нее. Взвесьте все преимущества и недостатки обоих вариантов.
Обычно цены на одинаковые полисы могут отличаться в разных страховых компаниях. Попросите кредитного специалиста озвучить все предложения от разных страховых фирм. Вы не обязаны соглашаться на вариант страховки, предложенный кредитором, и можете выбрать предложение другой страхового агента.
Вы можете отказаться от всех страховок, которые не прописаны законодательно, и вам не нужны. Отказаться от них лучше сразу. До подписания кредитного договора.
Если вы уже оформили страховой полис, вы можете расторгнуть его в течение 14 дней после оформления страховки. Для этого необходимо написать заявление в страховую компанию или банк, если страховка – именно его продукт.
Приложите к документу номер банковского счета, чтобы вам перечислили ваши деньги за полис обратно.
Вклад «Ценный актив смарт»
Bankiros.ru
Наша Ольга Ивановна предполагала рассчитаться по кредиту досрочно. О своем намерении она рассказала кредитному специалисту, когда пришла отказаться от страховых программ. Менеджер предложил ей не торопиться с решением, ведь при досрочном погашении можно вернуть средства за неиспользованную страховку.
Сотрудник несколько не так интерпретировал условия кредита. Действительно, при оформлении полиса вместе с кредитом погасить ссуду досрочно, можно получить часть средств по страховке.
Возвращаемая сумма пропорциональна времени, которое оставалось до конца действия страховой программы. Однако такое правило действует только для страховок, которые оформлены после первого сентября 2020 года.
Если они действовали до этого времени, возврат по ним возможен при таком условии в страховом договоре. На практике – это очень редкое явление.
Обычно вернуть деньги при досрочном погашении ссуды можно по тем страховкам, которые влияют на условия кредита. Например, на ставку по ссуде. Или в том случае, когда клиент страхует свою фин.ответственность перед кредитором. Если с заемщиком что-то случится, займ за него погасит страховая компания.
Вклад «МЕГА Онлайн»
У Ольги Ивановны страхование жизни и обслуживание в НПФ никак не были связаны с условиями кредита. Поэтому вернуть их она могла лишь в течение двух недель после заключения договора. Что незамедлительно решила сделать.
Bankiros.ru
Что делать, если банк подключил вас к коллективному договору страхования
Часто банки заключают с клиентом не индивидуальный полис, а присоединяют его к коллективному договору страхования. Банки заранее заключают такие договоры со страховой службой, а потом просто включают заемщика в список.
За подключение к программе банки берут комиссию и могут ее не вернуть при досрочном погашении кредита. Иногда размер комиссии может достигать 80% от суммы страховки.
При этом кредитор обязан вернуть всю сумму страховки в двух случаях:
- если вы отказались от нее в период охлаждения;
- если страховка влияет на условия кредита.
Если во время действия полиса произошел страховой случай, деньги за программу вам не вернут. Однако выплатят страховое возмещение.
В том случае, когда вы передумали или нашли более выгодное предложение по страховке, вы можете расторгнуть договор только в период охлаждения. Обычно отказаться нельзя только от страховки на недвижимость по ипотеке.
Вклад «Пара мандаринов»
При отказе от страховки в течение 14 дней вы можете вернуть деньги по ней полностью – даже когда, в договоре прописано, что при отказе от полиса изменится ставка, срок кредита, сумма переплаты и прочие условия. В других случаях страховщик может не выплатить часть стоимости полиса за дни, когда действовала страховка. Банк может оставить себе комиссию за подключение вас к коллективному договору страхования.
Вернуть деньги по страховке после периода охлаждения можно только при досрочном погашении кредита. При этом страховка должна влиять на условия кредитования и это указано в кредитном договоре. Вернуть деньги при досрочном погашении кредита можно также при подключении фин.ответственности.
Bankiros.ru
Сумма возврата рассчитывается пропорционально времени, которое осталось до конца действия страховки. Например, вы оформили полис на год, погасили кредит за шесть месяцев, значит, имеете право на половину суммы страховки.
Прежде чем отказаться от страховки, подумайте, не возникнет ли в ней необходимость. Например, оформляя КАСКО при автокредите, полис пригодится и после погашения ссуды.
Вклад «Удачный»
Кредитные специалисты могут идти и на подобные уловки: уверяют, что условием оформления кредита является перевод накопительной части государственной пенсии в НПФ. По счастливой случайности он является партнером банка. Вам могут предложить переводить взносы в фонд на дополнительную пенсию.
Банки часто выступают партнерами пенсионных фондов и могут заключать договоры от имени НПФ. Но вот страхование в НПФ не может быть условием для одобрения кредита. Кроме того, обычно перевести деньги из одного фонда в другой без потери инвестиционной прибыли не получится.
Если вам навязывают пенсионное страхование в каком-то фонде, подайте жалобу в Центробанк.
Если же вы уже оформили договор с НПФ при получении кредита, вы можете подать заявление об отмене через Портал Госуслуг или в Пенсионный фонд РФ. Если подать заявление до конца года, ваши накопления останутся в прежнем фонде.
Bankiros.ru
Что делать, если при оформлении кредита вам навязывают консультации врачей, психологов, автомехаников
Вклад «Моя прелесть. Промо»
Партнерами банков могут быть совершенно разные организации. Вам могут предлагать разные услуги, например, консультации налогового специалиста, юриста, врача, автомеханика, психотерапевта и другое. По закону о защите прав потребителей кредиторы не могут сделать подписку на дополнительные платные услуги обязательным условием кредита.
Наша Ольга Ивановна нашла в стопке оплаченные консультации юриста и терапевта. В банке ей объяснили, что эти услуги Ольга Ивановна оплатила сама, из кредитных денег. В кредитном договоре она также нашла свою подпись под согласием на юридические и медицинские услуги.
Вы можете отказаться от подобных услуг. Обычно период охлаждения для них указан в кредитном договоре. Если порядок отказа от услуг в соглашении не прописан, вы можете отказаться от дополнительных услуг в любое время.
Однако сумма возврата по ним, вероятно, будет пропорциональна остатку действия подписки на услуги сторонних компаний.
Если банк отказывается вернуть деньги за подписку, смело подавайте жалобу на него в Банк России или Роспотребнадзор.
Вклад «Только плюсы. Промо» Bankiros.ru
Банк часто включает в стоимость кредита сумму страховых программ, тогда он обойдется дороже – за счет процентов, которые начисляются на страховки.
Если дополнительные услуги вам не нужны, постарайтесь отказаться от них в течение 14 дней. Перед подписанием кредитного договора изучите его условия. Приоритетно сумму кредита, размер переплаты в рублях и процентах, график платежей. Такие цифры указывают в верхнем правом углу на титульной странице договора.
До заключения договора попросите менеджера банка рассчитать кредит без дополнительных услуг. Взвесьте все за и против.При желании вы можете подключить некоторые страховки отдельно.
Bankiros.ru
Что важно запомнить о дополнительных услугах при оформлении кредита
- Внимательно изучите кредитный договор перед подписанием. Еще лучше возьмите договор с собой и изучите его в спокойной обстановке.
- Не стесняйтесь попросить кредитного специалиста пересчитать стоимость кредитного договора с услугами страхования и без.
- Вы имеете право отказаться от навязанных услуг и вернуть всю сумму по полису в период охлаждения.
Если вы отказываетесь от доп.услуг после отведенного срока, то вам вернут часть средств, пропорциональную количеству дней до конца страховки.
- Обязательно узнайте, к какой страховке вас подключают: индивидуальной или коллективной. При отказе от последней банк не возвращает комиссию за подключение к программе.
Вклад «Отличный старт»
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Елена РудневаЖурналист / Bankiros.ru
Почему банки никогда не сообщают причины отказа по кредитам? Объясняют эксперты | BanksToday
Банки одобряют в среднем 2 заявки на кредит из 5, но остальные клиенты никогда не узнают точной причины отказа. Ее не прояснит кредитный менеджер, ее не пишут в онлайн-банке и не говорят на «горячей линии». Этому есть объяснения – как правило, сводимые к вопросам безопасности. Мы попробовали узнать, почему клиентам не говорят о причинах отказа и какие из них встречаются чаще других.
Несмотря на естественное желание людей жить без долгов, россияне продолжают в них залезать. Ипотечное кредитование в 2018 и 2019 годах показывало рекордные темпы – в год люди брали только ипотечных кредитов на 3 триллиона рублей – это сопоставимо с 15% доходов федерального бюджета. Потребительских кредитов люди берут еще больше, но погашают их быстрее.
Банки до недавнего времени закономерно отвечали на этот запрос – наращивали кредитование и снижали процентные ставки.
Но чтобы выдавать больше кредитов, нужно больше клиентов – а реальные доходы россиян не росли в течение 5 лет.
Следовательно, требования банков к заемщикам становились все более мягкими – кредиты получали те, кто еще несколько лет назад практически гарантированно получил бы отказ.
Но это в теории. В реальности картина немного иная: по данным НБКИ, банки вынесли отказы примерно по 63,1% заявок на кредиты, причем в 2019 году они стали одобрять меньше кредитов, чем в 2018-м.
Что интересно, самые «сложные» с точки зрения нагрузки ипотечные кредиты одобряются примерно вдвое чаще – по ним отказов всего 34,4% (но причина, скорее всего, в более затратной подготовке к подаче заявки – многие отсеивались до этого).
Причины – падение доходов населения и рост закредитованности россиян. Если говорить проще, люди набирают кредитов, а выплачивать их становится нечем – доходы растут не так быстро, как запросы. При этом формальные причины отказов в кредитах немного другие. Как говорит Алина Бажулина из «Фора-Банка», причинами отказа обычно становится высокий риск по клиенту:
Все это можно свести к одному простому принципу – банк не выдает кредит, если не уверен в том, что он будет погашен. А складывается это из нескольких факторов:
- надежность клиента – судимость, регистрация, возраст, точность данных;
- его кредитная история – старые долги, исполнительные производства, наличие активных кредитов в других банках;
- материальное состояние клиента – уровень доходов, наличие места работы, качество залога.
И отдельно банки прописывают требования по части противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма – выдав кредит «сомнительному» клиенту, банк рискует лишиться лицензии.
Конечно, «коронавирусный» кризис все изменил – сейчас шансы получить отказ даже по простому потребительскому кредиту стремятся к бесконечности, хоть государство и вводит новые льготные кредитные программы. Пока официальной статистики по отказам в марте и апреле нет, но уже ясно, что отказов вряд ли станет меньше.
Почему клиенту не сообщают причину отказа
Банк, рассматривая заявку на кредит, может руководствоваться собственными критериями кредитоспособности, но должен придерживаться и нескольких обязательных правил.
Первое – это учесть кредитную нагрузку на заемщика. Если он уже выплачивает по кредитам в сумме более половины своего дохода, выдать ему новый кредит будет затруднительно.
Есть и некоторые другие критерии, о которых заемщик может не знать.
И он вряд ли о них узнает. Дело в том, что все банки придерживаются одной практики – не сообщать клиенту причину отказа. Более того, обычно менеджерам даже запрещено это обсуждать с клиентом и делать какие-то предположения (наказание в таком случае – вплоть до увольнения).
- Наши собеседники из банков отмечают, что клиенты не знают причины отказов по вполне понятным причинам – банки не хотят раскрывать принципы собственных систем оценки заемщиков. Так, Алексей Федоров из VestaBank отмечает, что клиент, зная причину отказа, может сфальсифицировать какие-то данные и получить таким образом кредит:
- Что касается сотрудников банков, им часто просто не сообщается причина отказа. Григорий Шабашкевич из «Ренессанс Кредита» говорит, что такая информация, будучи открытой, может привести к манипулированию данными со стороны клиента или кредитного менеджера:
- С менеджерами история осложняется еще и тем, что их количество в крупных банках может быть слишком большим, и может повлиять человеческий фактор – если хотя бы один из менеджеров согласится оформлять заведомо «проходные» заявки на кредиты за определенный процент, потери для банка могут быть очень и очень большими.
Но не менее серьезной будет проблема, даже если сотрудник банка просто будет очень заинтересован выдать кредит.
Дело в том, что премии сотрудников обычно завязаны на объем выдач, а с клиентами обычно ситуация напряженная.
Поэтому даже рядовой менеджер, понимая причины отказов, сможет так оформлять заявки, что процент одобрения будет выше – как и его бонус. А банк получит свой «бонус» в виде клиента с сомнительной надежностью.
Кстати, банк имеет законное право вообще не раскрывать клиенту причину отказа, говорит Алина Бажулина, это обязательно лишь для микрофинансовых организаций:
Так что единственный вариант для клиента – попытаться самостоятельно понять причину отказа. Проще всего это сделать с помощью бюро кредитных историй – через «Госуслуги» можно узнать, в каких БКИ есть информация о конкретном человеке, а потом в каждом из них запросить отчет. Два раза в год это можно сделать бесплатно (один раз в электронной форме, один раз – в бумажной).
Если часто подавать заявки, это плохо?
Недавно в одном из отчетов Сбербанка была интересная информация – то, что влияет на персональный кредитный рейтинг заемщика, причем в процентах в зависимости от того, как часто это встречается. Расклад примерно такой:
Из этого можно вынести сразу несколько выводов:
- в первые месяцы кредит лучше платить без задержек;
- даже закрытые просрочки влияют на кредитный рейтинг;
- из-за закредитованности могут отказать;
- если запросов в БКИ от банков будет слишком много, в новом кредите могут отказать.
Примерно 30% дают кредитная нагрузка и частота обращения в БКИ.
Что касается нагрузки, с 1 октября 2019 года банки при обращении к ним за кредитом обязаны учитывать показатель долговой нагрузки клиента (ПДН).
Формально банкам не запрещено выдавать кредиты тем, у кого их и так уже много – но им придется предусмотреть повышенные резервы по таким заемщикам.
Другими словами, банку придется заморозить часть капитала, чтобы в случае дефолта заемщика не уйти в убытки.
Как отмечает Алина Бажулина, клиентов мотивируют предоставлять достоверные данные о своих доходах, иначе их считают «по среднему», что снижает шансы на положительное решение по кредиту:
Второй фактор – слишком частое обращение в БКИ. Банк расценивает это как попытку заемщика оформить сразу несколько кредитов в разных банках, что никак не говорит в пользу клиента.
Формально клиенту не запрещено обратиться за кредитом в несколько банков – например, чтобы сопоставить условия и выбрать в итоге один.
Но такие массовые обращения могут сыграть против заемщика, говорит Алексей Федоров:
При этом разные банки по-разному работают с БКИ. Как отмечает Григорий Шабашкевич из «Ренессанса», критичные факторы – это долговая нагрузка и проблемы с погашением имеющихся долгов, а частота обращения в БКИ, хоть и влияет, но не так существенно:
Правда, на практике все снова упирается в планы продаж и личные премии сотрудников, считает независимый банковский эксперт Наталья Бычкова. По ее словам, отказы в других банках не могут непосредственно влиять на вероятность одобрения кредита, гораздо важнее ПДН и наличие/отсутствие просрочек:
В любом случае, несколько отказов в разных банках – это повод задуматься о собственной кредитной истории.
Может быть, есть какой-то старый забытый долг, возможно, есть исполнительное производство в ФССП или кредитная карта с минимальным долгом.
Хуже – если есть долг, который заемщик не оформлял, это значит, что его данные украли и на него «повесили» кредит. Все это резко снижает шансы на получение нового кредита.
Эксперты, скоринг и искусственный интеллект
Внутри банка заявка на кредит может рассматриваться разными способами. Основных два:
- скоринг – система автоматической оценки, которая базируется на присвоении условных баллов заемщику. Если он набирает больше баллов, чем минимальный порог – кредит одобряется;
- экспертная оценка – клиента проверяет сотрудник банка. Он может «прозвонить» указанные номера, лично перепроверить всю информацию и принять решение о выдаче кредита или об отказе.
С недавних пор Сбербанк активно развивает направление скоринга, применяя технологии искусственного интеллекта.
По словам руководителей банка, на данный момент уже 100% кредитных карт, 90% потребительских кредитов и половина ипотечных выдается на основании решений, которые принимает искусственный интеллект.
И до конца 2020 года он будет «отвечать» вообще за все кредитные продукты для физических лиц.
Что же касается традиционного скоринга, этой модели уже не одно десятилетие – просто ранее ее применяли без компьютеров. Суть в том, что по каждому параметру есть несколько вариантов оценки, например:
- возраст – лучшими клиентами считаются люди в возрасте около 40 лет и старше;
- образование – высшее лучше, чем среднее;
- семейное положение – замужним/женатым кредиты одобряют чаще;
- стаж работы – чем больше, тем лучше, и т.д.
Эти данные простые и формализованные, поэтому их легко может обрабатывать компьютер. Кредитному менеджеру остается лишь корректный ввод данных. Банки активно используют скоринг, это быстрее и дешевле.
Например, относительно «Ренессанса» Григорий Шабашкевич отмечает: «У нас 100% заемщиков оцениваются автоматически, и, по нашему мнению, они получают более объективную оценку, чем если бы их оценивал эксперт».
А в VestaBank все зависит от продукта и суммы кредита, говорит Алексей Федоров: «Если речь идет о чем-то массовом, например, карточных овердрафтах (кредитных картах), то в данном случае превалирует автоматическая оценка. В случае нестандартных, например, крупных сделок оценка чаще проводится с участием человека. Например, такое характерно для ипотечных кредитов».
Скоринговые модели построены по единому принципу, говорит Наталья Бычкова, и приводит пример:
По сути, экспертная оценка сохраняется для кредитов на крупные суммы (ипотечные или автокредиты), а также для ситуаций, когда критериев слишком много для автоматической оценки. Например, без эксперта не обойтись при бизнес-кредитовании – нужно учесть столько переменных, что для минимизации риска приходится задействовать специалиста.
Для заемщика больше шансов оставляет скоринговая модель – эксперт вряд ли будет закрывать глаза на какие-то очевидные недостатки, а автоматическая оценка по формальным признакам оставляет больше возможностей.
Отказ банка в обслуживании клиента. Судебный прецедент
Центральный банк России в своих рекомендациях коммерческим банкам описал ряд критериев и формальных признаков, по совокупности которых следует определять сомнительных клиентов, которым можно отказывать в банковском обслуживании.
Вот эти признаки:
— уставный капитал коммерческой организации равен или незначительно превышает минимально установленный законом размер (т.е. 10 тысяч рублей +);
— коммерческая организация находится по адресу массовой регистрации, причем постоянно действующий исполнительный орган организации, т.е. это, как правило, руководитель организации, отсутствует по указанному адресу;
— одно и то же физическое лицо является и учредителем и руководителем и главным бухгалтером организации.
Центральный банк наделяет коммерческие банки правом также самостоятельно определять дополнительные признаки и
критерии определения сомнительных клиентов.
Согласитесь, что такие формальные основания дают банкам объявить сомнительными подавляющее большинство коммерческих организаций в России, особенно созданных в форме ООО.
А ведь коммерческая организация не может существовать без расчетного счета.
Таким образом получается, что постепенно складывается эффективный механизм борьбы с нежелательными коммерческими организациями.
Банки вынуждают перестраховываться, отказываться от клиентов, ведь рискуя не выполнить указания ЦБ РФ коммерческие банки могут запросто лишиться лицензии. Приходится констатировать, что лицензия для банка важнее десятка мелких клиентов.
- В таких условиях не приходится удивляться арбитражным делам, связанным с закрытием банками расчетных счетов клиентов в одностороннем порядке.
- Удивляет, что арбитражные суды встают на сторону клиентов банка в такой ситуации.
- Волго-Вятский арбитражный суд решил дело в пользу клиента банка по вопросу незаконности закрытия его счета банком в одностороннем порядке.
- Причиной закрытия счета банком стало предоставление недостоверных, по мнению банка, сведений о месте нахождения организации клиента, выявленное службой безопасности банка, а также не предоставление всех запрашиваемых банком у клиента документов, объясняющих экономический смысл тех или иных платежей клиента, показавшихся банку особо подозрительными.
- Однако, по мнению судей, банк не учел следующих обстоятельств и правовых норм, а именно:
- 1)Сведения из ЕГРЮЛ о месте нахождения организации, даже если проверка банка показывает, что его там нет, является достоверным источником сведений о юридическом адресе организации.
Проверка же банка по сути заменяет собой обязанности налогового органа про проверке соответствия места нахождения организации заявляемому юридическому адресу;
2) Факт принятия банком решений об отказе в исполнении платежей клиента, признанных сомнительными, необходимо документально подтверждать и уведомлять клиента об этом. Для подтверждения правомерности отказа в банковском обслуживании банк должен, как вариант, письменно оформлять отказ в совершении той или иной операции с обоснованием причин отказа.
Без получения клиентом подобного оформленного решения признать действия банка неправомерными можно в суде.
Упоминавшийся закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ предусматривает право банка отказаться от заключения договора банковского счета с клиентом, если он отсутствует по месту своего нахождения. Однако, это не дает право расторгнуть уже заключенный договор.
- Несмотря на жесткость норм и правил антиотмывочного закона, соблюдение правовых норм Гражданского кодекса РФ в части договора банковского счета никто не отменял.
- В случае одностороннего расторжения банком договора банковского счета, банк обязан по закону уведомить клиента за 60 дней до даты расторжения договора.
- Постановление Волго-Вятского арбитражного суда по иску ООО «Деревянный Град» к ПАО «Альфа-Банк»
20 Nov 2017
В последнее время многие предприниматели и даже обычные физлица стали жаловаться на отказ банков в обслуживании. Клиенту могут отказать в открытии расчетного счета, не выдать банковскую карту и т.д. Почему это происходит и как быть гражданам в подобном случае?
Рекомендации регулятора и активный отзыв лицензий у банков, заподозренных в том, что они не соблюдали требования антиотмывочного законодательства, привели к тому, что сегодня кредитные организации предпочитают не тратить время на детальный разбор ситуации по каждому клиенту. Им проще и безопаснее отказать клиентам, у которых замечены какие-то сомнительные признаки.
Понять такую политику тоже можно. За последние несколько лет своих лицензий лишились около 300 финорганизаций. Немалая часть была вынуждена покинуть рынок из-за того, что не в должной мере исполняли требования законодательства, связанного с отмыванием доходов.
Кому могут отказать?
Чтобы не стать очередной жертвой, банки теперь внимательно оценивают клиентов. С отказами могут столкнуться не только владельцы компаний или индивидуальные предприниматели, но и простые физлица.
Например, сегодня на просторах сети часто можно встретить объявления о покупке карт. Неизвестные лица предлагают гражданам оформить в банке карту, а затем передать им пакет с картой и пин-кодом за небольшую сумму. Иногда покупают карты граждан, которые лежат дома без дела и не используются по назначению.
Потом на эти карты лица переводят средства, полученные нелегальным путем, и обналичивают в ближайших банкоматах.
А вот бывший владелец карты, который благополучно избавился от пластика, может столкнуться с санкциями банка.
Придет он получать новую банковскую карту или пожелает открыть вклад под высокий процент, но банк ему откажет в обслуживании, посчитав, что гражданин замешан в отмывании средств.
Самое страшное, что отказ в одном банке может спровоцировать цепочку отказов во всех банках. Банки обмениваются информацией друг с другом, поэтому, если заметят, что указанный клиент ранее получал отказы в обслуживании, то, не особо разбираясь в ситуации, выпишут ему еще один отказ.
У компаний гораздо больше шансов столкнуться с отказом. Так, если юрлицо, например, часто переводит деньги сомнительным партнерам из списка компаний, зарегистрированных по одному и тому же адресу, то могут закрыть счет и расторгнуть договор обслуживания.
Если компании ведут деятельность, где есть возможность активно списывать и зачислять денежные средства и при этом у собственника не возникают обязательства по уплате налогов, то в обслуживании могут отказать.
Если компании поступают деньги от сомнительных клиентов, если деньги на задерживаются на счете компании и быстро обналичиваются, то все это может стать поводом для отказа в обслуживании.
Как быть?
Надо отметить, что проблема отказа в обслуживании приобрела массовый характер. Дошло до того, что ЦБ РФ подготовил методические рекомендации, в которых предусмотрен механизм по исключению добросовестных клиентов из черного списка отказников.
Если клиент не был замешан в отмывании средств, полученных нелегальным путем, и попал в список из-за технических ошибок или иных оснований, то банки могут аннулировать сведения о таких отказниках.
Регулятор призвал банкиров аккуратно использовать черный список и не отказывать гражданам, которые попали в документ по причинам, не связанным с отмыванием. Регулятор посоветовал банкирам определить сотрудника, который будет разбираться с жалобами граждан, столкнувшихся с отказами в банковском обслуживании.
Для клиентов – это хорошая возможность доказать свою правоту. Нужно будет лишь вступить в переговоры с банком, вместе изучить факты, насторожившие банк, прийти к взаимовыгодному решению. Вполне возможно, что совсем скоро клиент снова сможет открыть счет, получить кредит, открыть самый выгодный вклад.
Если ситуация не сдвинется с места, то имеет смысл запросить в банке письменный отказ, а затем обратиться в суд.
Из-за чего банки теперь могут отказать в обслуживании и как этого избежать
«Антиотмывочный» закон — 115-ФЗ вновь ужесточили. Поправки вступили в силу с 1 сентября 2021 года. Теперь банки обязаны отказывать клиентам в обслуживании, если они не пройдут обязательную процедуру идентификации. Раньше банки имели право отказать в обслуживании клиенту, не предоставившему документы, теперь это стало обязанностью.
Весной мы уже выпустили статью о том, что делать предпринимателю, чтобы не попасть под блокировку счёта. Собрали в ней основные рекомендации, которые помогут избежать блокировки счёта, почитайте, может быть полезным.
Вот как действовать предпринимателю, чтобы банк не отказал в обслуживании. Если нет времени читать весь текст целиком, переходите в пункт-резюме «Статья за 30 секунд».
Как действовать предпринимателю, чтобы банк не отказал в обслуживании
Раскройте банку бенефициаров бизнеса
Банки обязали отказывать клиенту в обслуживании, если не удается провести идентификацию не только самого клиента, но его представителя, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца. То есть, если пришедший в банк клиент откажется раскрыть владельца организации, то банк откажет ему в обслуживании.
Оксана Васильева, доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ:Субъекты ФЗ №115 обязаны отказать в обслуживании юридическим лицам, не предоставившим необходимую для идентификации клиента, представителя клиента или его бенефициара информацию.
Введен новый порядок изменений сведений о бенефициарных владельцах: до 1 сентября актуализировать информацию требовалось с периодичностью раз в год.
По новым правилам проводить актуализацию необходимо, как только появятся сведения об изменении данных; например, если у компании сменился собственник и об этом было сообщено в газете, СМИ или другом источнике информации.
Как действовать: Банки должны самостоятельно собирать сведения об изменении бенефициаров в компаниях-клиентах. Но можно им помочь: вдруг банк не заметит сообщение о смене бенефициара в СМИ, а идентификацию компании потом признают ошибочной.
Если изменились владельцы компании или другие идентификационные данные, отправьте в банк уведомление об изменениях и актуальную выписку из ЕГРЮЛ. Перечень сведений, которые нужны для установления бенефициара, размещен на сайте Росфинмониторинга.
Что не делать: Не скрывайте бенефициаров бизнеса. Банк не может обязать клиента предоставить информацию, например, паспортные данные бенефициаров, а только попросить её. Клиент имеет право отказаться, но тогда он не пройдет идентификацию и банк откажет в обслуживании.
Сообщите банку адрес вашего сайта
К данным, которые собирают для идентификации юрлиц, добавился их сайт. Это изменение в ФЗ №115 вступило в силу 13 июля 2021 года. Теперь банки отказывают в обслуживании компаниям, чьи сайты оказались в реестрах запрещенных.
Евгений Царев, управляющий RTM Group, эксперт в области информационной безопасности:Банки теперь могут открыть счет только тем юридическим лицам, сайт которых работает легитимно.
А именно: корпоративный ресурс не заблокирован, не входит в список запрещенных на территории России, не нарушает правила обработки персональных данных и другие предписания Роскомнадзора. Если есть нарушения, банк обязан отказать в обслуживании такой организации.
И она не сможет осуществлять финансовую деятельность в нашей стране: открыть счет, получить кредит и так далее. Важно, что это касается не только вновь открывающихся компаний, но и тех, кто уже давно работает на рынке.
Как действовать: Юрлица должны предоставлять банку информацию о доменном имени и ссылку на сайт, с помощью которого компания оказывает услуги или реализует товары.
Что не делать: Внимательно следите за содержанием сайта. Брошенную несколько лет назад страничку, зарегистрированную на компанию, уже могли «угнать» злоумышленники. Если такой сайт внесут в реестр запрещенных, это создаст проблему.
Подготовьтесь к визиту в банк
Информацию, которая нужна для идентификации клиента, банк получает самостоятельно: опрашивает потенциального клиента, проверяет данные из открытых источников, сверяется с перечнями Росфинмониторинга. Эксперты прогнозируют, что потенциальные ошибки в процедуре идентификации со стороны банков могут происходить именно на этапе сбора информации.
Оксана Васильева, доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ:Скорее всего, при идентификации чаще будут допускаться не какие-то масштабные, а незначительные ошибки.
К ним можно отнести запрос некорректного перечня идентификационной информации: у физического лица — один перечень, у юридического — второй. Адвокаты, нотариусы и другие поименованные в подзаконных актах Росфинмониторинга должны запрашивать отличный от остальных субъектов объем подтверждающих данных.
Среди возможных ошибок — неправильное ведение документарной информации, а также ошибки в предоставлении информации в контролирующие органы.
Как действовать: Перед визитом в банк изучите, какую информацию от вас потребуют при идентификации.
Банк может запросить информацию о целях финансово-хозяйственной деятельности, финансовом положении клиента и его деловой репутации. А ещё — проверить источники происхождения имущества и денег. Перед визитом в банк желательно подготовить соответствующие документы, чтобы предоставить их по запросу.
Что не делать: Не молчите, если вы видите, что специалист банка забыл уточнить у вас какую-то информацию из обязательной для идентификации. Лучше уточнить это сразу, чтобы потом договор не признали ошибочным.
Важно. Кроме банков идентифицировать клиентов обязаны и другие субъекты ФЗ №115. Например, лизинговые компании, организаторы лотерей, или компании и ИП, оказывающие бухгалтерские услуги. Полный перечень тех, кто обязан идентифицировать клиентов, указан в ст.5 ФЗ №115 и ст.7.1 ФЗ №115.
Что будет, если клиента неправильно идентифицируют
Ответственность за идентификацию клиентов лежит на банках. Но за нарушение процедуры банки могут серьезно наказать, вплоть до приостановки деятельности. Поэтому проверять потенциальных клиентов будут тщательно.
Евгений Царев, управляющий RTM Group, эксперт в области информационной безопасности:Ошибки в идентификации клиента приводят к тому, что договор о реализации того или иного банковского продукта может быть признан незаключенным. Причина — отсутствие стороны в обязательстве со всеми вытекающими последствиями: наличие или отсутствие обязательств придется доказывать в судебном порядке, а зачастую, с привлечением правоохранительных органов.
За нарушение порядка идентификации должностным и юридическим лицам грозит административная ответственность в виде штрафа по ст.15.27 КоАП РФ. Сумма штрафа для юридических лиц варьируется: минимальная установлена в размере пятидесяти тысяч, максимальная – в размере одного миллиона рублей. Также могут приостановить деятельность на срок до девяноста суток.
Статья за 30 секунд
- Банки обязали отказывать в обслуживании компаниям, чьих бенефициаров они не могут установить. Не скрывайте бенефициаров бизнеса, чтобы пройти идентификацию.
- Юрлица должны сообщать банкам название сайта и ссылку на него. Если сайт попал в реестр запрещенных, то в обслуживании откажут.
- Идентификацию клиентов банки проводят до того, как начать с ними работать. Цель процедуры — понять, насколько клиент благонадежен. Поэтому перед походом в банк изучите информацию, которую у вас спросят. Так вы заметите, если специалист не спросит у вас важные данные и сможете предоставить их на месте.
Мария Воронова
Что делать, если банк отказывает в обслуживании
Согласно статистическим данным, в 2018 году более 300 тыс. клиентов получили отказ банков от в заключении договора на расчетно-кассовое обслуживание. Более 500 тыс.
финансовых операций не исполнены по причине подозрений в их сомнительности. Мы изучили инструкции ЦБ РФ и расскажем, как банки отличают «хороших» клиентов от «плохих».
Начало серии материалах о блокировках банках по 115-ФЗ смотрите здесь и здесь.
Когда клиент превращается в «подозрительное лицо»
Иногда кажется, что кредитные учреждения слишком рьяно выполняют методические указания ЦБ РФ от 21.07.2017 № 18-МР. Что же делать тем, кто не может открыть банковский счет или ошибочно попал в «черные списки» Росфинмониторинга?
Если в одном банке вам приостановили операции или заблокировали денежные средства на счете, не стоит хитрить и обращаться в другой. Даже если вы умолчите о наличии проблемы, при проверке финансовая организация это увидит. И вам точно откажут в обслуживании.
Представим, ООО «А» решило открыть новый расчетный счет. Причин может быть множество. Руководителя не устраивает неудобный банк-клиент и дорогое обслуживание. Или прежнее финансовое учреждение замучило необоснованными приостановками платежей. А может, участие организации в государственном оборонном заказе требует открытия счета в конкретном уполномоченном банке.
Вместе с заявлением кредитное учреждение всегда просит предоставить данные учредителей, руководителей, финансовую и налоговую отчетность, выписки из прежнего банка и подтверждение уплаты налогов. Через некоторое время ООО «А» получило устный отказ в заключении договора.
Вот что могло не понравиться банку:
- Со счета клиента не перечисляется зарплата, налоговые платежи и социальные взносы. Или отчисления есть, но их размер явно занижен по отношению к штатному количеству сотрудников. Заработная плата не превышает или чуть больше прожиточного минимума, установленного в регионе.
- Назначения платежей не соответствуют видам деятельности клиента, указанным в ОКВЭД.
- Входящие платежи расходятся с исходящими платежами. Например, клиент получает деньги за строительные услуги, а оплачивает со счета оптовые закупки трикотажа. Или клиент получает платежи с НДС, а оплачивает товары или работы без НДС.
- Оборот клиента значительно превышает средние статистические показатели по отрасли. Например, предприниматель, оказывающий транспортные услуги на одной машине и зарабатывающий 900 тыс. рублей в месяц явно подозрителен.
- У клиента нет безналичных расходов на хозяйственные нужды. Речь идет об арендных и коммунальных платежах, закупке офисных принадлежностей, оплате клининговых или охранных услуг.
- Остатки ежедневных денежных средств малы по сравнению с оборотами клиента. Подозрительно, если при больших оборотах компании в ней числиться несколько человек.
- У клиента отсутствуют основные средства, размер уставного капитала чуть больше или равен минимальному.
- Низкая налоговая нагрузка. Определяется как отношение суммы уплаченных налогов за период к общему финансовому обороту компании. Коэффициент зависит от региона, но не должен быть менее 0,9-1,4.
- В средствах массовой информации или интернете есть много негативных отзывов о компании или предпринимателе.
- Низкий рейтинг организации в системах проверки контрагента, например, СПАРК, СБИС, «Контур-Фокус» и многих других.
Эти и некоторые другие показатели служат для банка признаками неблагонадежности клиента и сомнительности проводимых им операций.
Чтобы снизить риск приостановки деятельности организации из-за блокировки расчетного счета, рекомендуем заключить как минимум два договора банковского обслуживания в разных кредитных учреждениях.
Что делать, если отказали в банковском обслуживании
Изначально банк всегда отказывает устно. У него нет обязанности письменно информировать клиента о своем решении. В первую очередь, устный отказ надо превратить в письменный.
Для этого направьте в кредитное учреждение официальное письмо. Требуйте предоставить письменные пояснения о причинах отказа в заключении банковского счета. Получение письменного отказа — важный момент. Без него дальнейшие действия невозможны.
Узнав причины, по которым банк не желает видеть вас в числе своих клиентов, напишите опровержение их выводов и подтвердите свои возражения документами. Это могут быть финансовые расчеты, договоры, перечень контрагентов, рекомендательные письма от других банков.
Список зависит от направления бизнеса организации и в каждом случае индивидуален. Можно даже пригласить банк в свой офис, на склад, производство. Придерживайтесь правила — чем больше действий и достоверных документов, тем лучше.
Если предоставление доказательств легальности компании не помогло, необходимо обжаловать решение банка. Специалисты настойчиво рекомендуют снять с себя подозрения в сомнительности. Дело в том, что об «отказных» клиентах сотрудники кредитного учреждения уведомляют Росфинмониторинг. И тогда уже никто из других банков не захочет иметь дело с «подозрительным» клиентом.
Подводим итоги
- Существует ряд характерных признаков, в соответствии с которыми банкиры оценивают «добропорядочность» клиентов: отсутствие налоговых платежей, нестыковка назначений входящих / исходящих платежей, низкие ежедневные остатки средств при высоких оборотах и др.
- Чтобы избежать паралича деятельности из-за блокировки счета рекомендуется заключать как минимум 2 договора на обслуживание в разных банках.
- Получив официальный отказ в банковском обслуживании, постарайтесь снять с себя «нехорошие» подозрения банка, представив ему соответствующие документы и доказательства.
- Если это не получилось, обжалуйте отказное решение банка.
Почему банк отказал в кредите и что делать — СберБанк
Прежде всего, хорошая новость: отказ по кредиту — это не приговор. Через некоторые время в зависимости от банка заявку можно подать повторно. Разберемся, почему банк может отказать в кредите и что можно сделать, чтобы следующую заявку одобрили.
Итак, что нужно учесть перед подачей заявки на кредит?
1) Соответствует ли заявка требованиям банка
К примеру, в Сбербанке можно получить потребительский кредит, если вам уже есть 18 лет и на момент возврата вам будет не больше 70 лет. А с полным перечнем можно ознакомиться на сайте или проконсультироваться со специалистом банка.
2) В порядке ли кредитная история
Также на решение банка о выдаче кредита влияет кредитная история клиента.
Очень важно вовремя погашать задолженности по кредитам, кредитным картам, в том числе если вы оформляли рассрочку на товар в магазине.
Просроченная на несколько дней или несколько рублей задолженность уже сделает кредитную историю не идеальной. Тем клиентам, кто ни разу не брал кредит, банк тоже может отказать в заявке на крупную сумму.
Если у вас пустая или неидеальная кредитная история, лучше не подавать заявки на крупные суммы, а оформлять небольшие кредиты и главное — дисциплинированно погашать их по графику. За счёт этого ваша кредитная история улучшится, и банки станут охотнее выдавать кредиты.
3) Правильно ли рассчитаны сумма кредита и платеж
При рассмотрении заявки на кредит банк учитывает не только подтвержденный доход, но и текущие платежи по действующим кредитам, в том числе и по обязательствам, где клиент является поручителем, а также кредитные карты, даже если лимит по ним израсходован не полностью.
Если банк увидит, что клиент подает заявку на сумму, при которой размер ежемесячного платежа превысит 50 % дохода, то может отказать, либо одобрить меньшую сумму. Это делается так раз для того, чтобы кредит не стал «обузой» и сумма ежемесячного долга была комфортной.
Если у клиента помимо зарплаты есть другие дополнительные доходы, которые он готов подтвердить, к примеру, премии, пенсия, доход от сдачи недвижимости, — банк может их учесть.
Кстати, в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» есть специальный бесплатный сервис — «Кредитный потенциал». Он помогает рассчитать возможные ежемесячные платежи по всем кредитным продуктам Сбербанка с учётом общей кредитной нагрузки в текущий момент.
Если кредитный потенциал израсходован полностью, нужно попробовать погасить часть имеющихся кредитов или закрыть кредитки других банков, а уже потом подавать заявку на новый кредит. Лучше, если пройдет время, так как не все бюро обновляют информацию в кредитной истории достаточно быстро.
Альтернативное решение — рефинансирование онлайн от Сбербанка.
4) Все ли корректно в заявке на кредит
При заполнении заявки на кредит важно указывать только правдивую информацию. Банк всегда может её проверить, а также получить дополнительные данные из внешних источников. Когда вы отправляете свою заявку в банк, вы подписываете согласие на такие запросы данных. Лучше получить сумму поменьше, чем отказ в кредите из-за того, что в анкете завышен уровень дохода, трудовой стаж или возраст.
*Все указанные причины отказа не являются полным перечнем причин, по которым банк может отказать в кредите. Банк вправе отказать в предоставлении кредита без объяснения причин.
Мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» доступно держателям банковских карт Сбербанка (за исключением корпоративных карт), подключенных к СМС-сервису «Мобильный банк».
Для использования мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» необходим доступ в сеть Интернет. В отношении информационной продукции без ограничения по возрасту.
Подробную информацию о мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» уточняйте на сайте www.sberbank.ru.